Kredyt a pożyczka – czym się różnią i co wybrać?

Kredyt i pożyczka to dwa produkty finansowe wiążące się z zaciągnięciem długu, który następnie należy zwrócić. Mimo iż te dwa określenia w mowie potocznej używane są zamiennie, w rzeczywistości niosą ze sobą sporo rozbieżności, które warto poznać, jeśli rozważasz zaciągnięcie tego typu zobowiązania finansowego. Dowiedz się, jaka jest różnica między kredytem a pożyczką i odkryj, która opcja będzie dla Ciebie bardziej odpowiednia.

Kredyt a pożyczka – podstawowe różnice prawne

Na początek warto wskazać na różnice formalne. Otóż kredyty i pożyczki udzielane są na podstawie różnych aktów prawnych. Umowę pożyczkową reguluje przede wszystkim Kodeks cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim (z dn. 12 maja 2011 r.), która odnosi się do szczegółowych warunków umowy, opłat i prowizji, obowiązków pożyczkodawcy oraz praw pożyczkobiorcy, przepisów karnych itd.

Natomiast kredyt bankowy regulowany jest przede wszystkim przez Prawo bankowe (ustawa z dn. 29 sierpnia 1997 r.). W ustawie zostało zdefiniowane pojęcie kredytu oraz umowy wraz z jej niezbywalnymi elementami (cel, termin spłaty, waluta itp.).

Strony w umowie

Z powyższym punktem wiążą się także rozbieżności co do stron, które zawierają umowę. Czym się różni kredyt od pożyczki w tym zakresie? Ten pierwszy może być przyznany wyłącznie przez banki lub ewentualnie SKOK-i. Zawierając umowę, obie strony muszą podpisać dokument, w którym jasno określą warunki transakcji. Pożyczka natomiast charakteryzuje się większą dowolnością, jako że udzielić jej mogą zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe, a także osoby prywatne. Czasami można także zrezygnować z umowy pisemnej – ale tylko wtedy, gdy kwota pożyczki nie przekracza 1000 zł.

Także aspekt własności środków pieniężnych pozyskanych na drodze kredytu i pożyczki przedstawia znaczące różnice. Podczas gdy suma pożyczki staje się własnością pożyczkobiorcy, środki pozyskane w ramach kredytu są jedynie użyczane kredytobiorcy na określony w umowie czas.

Cel oraz forma pożyczek i kredytów

Kolejna różnica między kredytem a pożyczką dotyczy celu przyznawania środków finansowych. Kredyt bierzemy zawsze na konkretny cel, pożyczkę możemy przeznaczyć na zakup czegokolwiek, co się nam zamarzy. Jest to o tyle istotne, że kredytodawca ma prawo skontrolować, czy wydajemy środki zgodnie z zadeklarowaną w umowie intencją. Jeśli tak się nie dzieje, bank może wstrzymać finansowanie i zażądać zwrotu dotychczas przyznanych środków. Dlatego banki często udzielają również pożyczek, zwłaszcza w przypadku mniejszych kwot.

Co więcej, kredyt, w odróżnieniu od pożyczki, zawsze występuje w formie pieniężnej. Przedmiotem tej ostatniej mogą być środki pieniężne, ale także rzeczy materialne.

Pożyczka a kredyt – opłaty i prowizje

A czym się różni kredyt od pożyczki w kwestii opłat i prowizji? Kredyt to opcja, która zawsze wiąże się z opłatami. Bank pobiera je za udzielenie nam kredytu i za zarządzanie nim. Do tego należy doliczyć odsetki oraz ewentualne opłaty dodatkowe, np. wykupienie ubezpieczenia. Pożyczki natomiast mogą być udzielane bezpłatnie. Kredyty i pożyczki różnią się także, jeśli chodzi o formę ich spłaty. Te pierwsze najczęściej reguluje się w comiesięcznych ratach. Drugie – zwykle za jednym razem, na koniec ustalonego okresu kredytowania, choć nie jest to regułą. Istnieją bowiem tzw. pożyczki na raty, które zwykle dotyczą większych kwot i obejmują dłuższy okres kredytowania (do 48 miesięcy).

Kredyty i pożyczki a formalności – na co trzeba się przygotować?

Trzeba również zdawać sobie sprawę, że formalności, których należy dopełnić, będą różne, jeśli chodzi o kredyty i pożyczki. Te pierwsze niestety wymagają długiego i mozolnego procesu weryfikacji kredytobiorców. Bank musi sprawdzić naszą zdolność kredytową, historię w Biurze Informacji Kredytowej, a także takie aspekty jak wiek, ewentualne długi, formę zatrudnienia i inne.

Pożyczki, zwłaszcza te udzielane przez internet nie wymagają przechodzenia tak skomplikowanej procedury weryfikacyjnej, często wystarczą podstawowe dane i numer konta bankowego, aby uzyskać pożyczkę w niewielkiej kwocie. Biorąc pod uwagę sprawność załatwiania formalności, szybkie pożyczki mają zdecydowaną przewagę nad kredytami.

Kredyt a pożyczka – co wybrać?

Wiemy już, czym się różni kredyt od pożyczki. Ale którą opcję wybrać? Wszystko zależy od naszych oczekiwań. Dla tych, którzy liczą się z czasem, z pewnością lepszą opcją będzie pożyczka. Jeśli firma poza bankowa pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek, pieniądze otrzymamy nawet w kilkanaście minut. To także produkt finansowy dla niezdecydowanych – po podpisaniu umowy możemy wybrać, na co chcemy przeznaczyć nasze środki.

Jeśli jednak zależy nam na wysokiej kwocie i mamy konkretny cel, na jaki chcemy ją przeznaczyć, lepiej jest zaciągnąć kredyt, który mimo wyższych opłat początkowych, na dłuższą metę opłaca się bardziej.

Na rynku pojawiają się oczywiście firmy, łączące zalety obu tych rozwiązań. Dlatego warto zwracać uwagę na RRSO, które opisaliśmy w jednym z poprzednich artykułów. Fintechy takie proponują swoim klientom warunki zbliżone do bankowych w bardzo szybkim i wygodnym procesie.Warto wiedzieć, jaka jest różnica między kredytem a pożyczką. Z wiedzą na temat podstawowych terminów ekonomicznych łatwiej nam będzie podjąć decyzję, który produkt finansowy lepiej spełni nasze oczekiwania.