Gdzie wziąć pożyczkę na raty — w banku czy instytucji pożyczkowej?

Wnioskujesz o pożyczkę, otrzymujesz pozytywną decyzję, pieniądze wpływają na Twoje konto, a później — w czasie określonym w umowie — co miesiąc spłacasz raty. To bardzo uproszczona definicja pożyczki na raty. Czy jej warunki są zawsze tak samo proste? Gdzie najlepiej ubiegać się o nią? I na co uważać? Wyjaśniamy poniżej.

Kto może udzielać pożyczek?

W Polsce pożyczki może udzielić prawie każdy. Nie jest to wyłącznie domena banków czy innych instytucji finansowych. Pieniądze można pożyczać np. od firmy, w której się pracuje (zakres jej usług nie musi być związany z finansami) czy osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Przy kwocie do tysiąca złotych pisemna umowa nie jest wymagana. Gwarantują to zapisy Kodeksu cywilnego (art. 720).

Zgodnie z tym dokumentem, umowa pożyczki polega na tym, że jedna osoba przekazuje drugiej określoną sumę pieniędzy lub rzeczy tego samego rodzaju, a pożyczkobiorca zobowiązuje się oddać taką samą ilość pieniędzy lub rzeczy o takiej samej jakości. Zgodnie z przepisami pożyczkodawca ma prawo żądać od pożyczkobiorcy odsetek i dodatkowych opłat.

Kto w takim razie nie może udzielać pożyczek? Przykładowo osoby, które nie mają zdolności do czynności prawnych, takie jak osoby niepełnoletnie (z pewnymi wyjątkami) lub całkowicie ubezwłasnowolnione.

Gdzie na pewno dostanę pożyczkę?

To, że pożyczki może udzielić każdy, nie oznacza, że każde źródło jest równie dobre. Warunki pożyczki mogą się różnić oprocentowaniem, opłatami i wymaganiami dotyczącymi spłaty. Przede wszystkim należy więc zwrócić uwagę na klarowność oferty, a później umowy. Szczególnie należy uważać na firmy obiecujące pożyczki dla każdego, bez BIK albo bez zdolności kredytowej. Takie oferty często wiążą się z wysokimi kosztami, ukrytymi opłatami lub nieuczciwymi praktykami, które mogą wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia.

Znacznie lepszym i bezpieczniejszym rozwiązaniem jest pożyczka w instytucji, która specjalizuje się w takich usługach i swoją renomą gwarantuje uczciwe warunki oraz transparentność. Wybierając sprawdzonego pożyczkodawcę, zyskasz pewność, że wszystkie koszty i zasady spłaty zostaną Ci jasno przedstawione, a Twoje prawa będą odpowiednio chronione.

Pożyczka w instytucji pożyczkowej

Przyjrzyjmy się czym charakteryzuje się pożyczka w instytucji pożyczkowej. Na warsztat weźmy pożyczki gotówkowe w Smartney:

• Smartney jest instytucją pożyczkową wpisaną do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego — oznacza to, że Smartney działa legalnie, spełniając określone przez KNF wymogi, takie jak przejrzystość działalności, odpowiednie zarządzanie ryzykiem oraz przestrzeganie przepisów prawa. Dla pożyczkobiorcy to gwarancja wiarygodności firmy;
• warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego konsumenta — firmy oceniają ryzyko pożyczki zarówno dla swojego, jak i klienta bezpieczeństwa. Ocena zdolności kredytowej pozwala dostosować warunki pożyczki i zminimalizować ryzyko niewypłacalności;
• maksymalna kwota pożyczki wynosi 150 tys. zł, a maksymalny czas spłaty to 10 lat — szybkie pożyczki online nie oznaczają małych kwot zobowiązania albo bardzo krótkiego czasu na spłatę. Dzięki elastycznym warunkom dostosujesz zarówno wysokość pożyczki, jak i okres spłaty do swoich potrzeb oraz możliwości finansowych;
• uproszczone formalności znacznie skracają czas wypłaty pieniędzy — oferta jest dostępna całkowicie online. Żeby zyskać dostęp do finansowania, nie trzeba ruszać się z własnej kanapy. Jeśli planujesz pożyczyć więcej niż 9,3 tys. zł, wystarczy, że podczas wnioskowania o pożyczkę zalogujesz się na swoje konto bankowe, na które wpływa Twoje wynagrodzenie. Dokument potwierdzający dochód powstanie automatycznie. A gdy wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, wypłata powinna zostać zlecona w ciągu kilku minut;
• Smartney umożliwia przejrzyste warunki umowy, z jasno określonymi kosztami, w tym RRSO, co pozwala na świadome podejmowanie decyzji finansowych. Pomaga w tym konfigurator pożyczki na stronie głównej;
• pożyczkę można zaciągnąć w celu zakupu przedmiotu lub usługi, wówczas pieniądze są przekazywane bezpośrednio sprzedającemu.

Pożyczka gotówkowa w banku

Bank może udzielić pożyczki albo kredytu. Warto przy tym wiedzieć, że ów drugi produkt finansowy jest zarezerwowany tylko dla banków i inne instytucje nie mogą go udzielać. Bez względu jednak na formę zaciąganego zobowiązania, bank zwykle wymaga bardziej szczegółowej dokumentacji, w tym zaświadczeń o dochodach, historii kredytowej i innych dokumentów potwierdzających zdolność kredytową. Oznacza to znacznie więcej formalności, które nie zawsze można przeprowadzić online.

W banku proces oceny wniosku może zająć więcej czasu, szczególnie w przypadku wyższych kwot. Wynika to z tego, że czasami banki stawiają klientom poprzeczkę znacznie wyżej, niż instytucje pożyczkowe. Ich wymagania dotyczące zdolności i historii kredytowej są bardziej rygorystyczne. Jak wskazaliśmy powyżej, nie jest to wada, ale sposób zabezpieczenia interesów klienta. Jednak należy mieć świadomość, że z tego powodu oferta banku może nie być korzystna dla osób, którym zależy na czasie.

Gdzie wziąć pożyczkę na raty?

Przede wszystkim tam, gdzie zasady są przejrzyste, a koszty jasno określone. Warto upewnić się, że pożyczkodawca działa legalnie. Można w tym celu sprawdzić odpowiednie bazy danych (Krajowy Rejestr Sądowy, lista ostrzeżeń publicznych KNF, Rejestr Instytucji Pożyczkowych), warto też poczytać w internecie opinie innych klientów na temat firmy.

Jeśli zależy Ci na uproszczonych zasadach ubiegania się o finansowanie oraz na szybkości wypłaty środków, skieruj swoją uwagę na instytucje pożyczkowe. W sytuacji, gdy ważniejsza jest dla Ciebie szczegółowa analiza zdolności kredytowej i większa formalność procedur, rozważ ofertę banku.