Zdolność kredytowa. Czym jest i jak ją obliczyć

Zdolność kredytowa jest jednym z najczęściej kojarzonych z pożyczaniem terminów w polskim internecie. Nie bez powodu. W największym skrócie zdolność kredytowa to hipotetyczna maksymalna kwota, którą Klientowi skłonna jest pożyczyć instytucja finansowa. Dlatego też często można usłyszeć, ze ktoś ma zdolność np. na 100 tysięcy. Tak na dobrą sprawę, obliczając zdolność kredytową bank szuka odpowiedzi na dwa pytania – czy Klient będzie mógł oddać pieniądze i czy będzie chciał to zrobić.

Zdolność kredytowa – co to?

Wyobraź sobie, że spotykasz na ulicy kolegę, którego nie widziałeś od kilku lat. Prosi Cię o pożyczenie pieniędzy. Na przykład 10 tysięcy złotych. Jeśli akurat masz gotówkę, to na pewno zastanawiasz się właśnie, czy on Ci te pieniądze zwróci, prawda?

Chciałbyś pewnie dowiedzieć się więcej o jego sytuacji. Czy pracuje? Jak mu się wiedzie? Czy będzie miał z czego oddać Ci pożyczkę? Dokładnie o tym samym myślą instytucje finansowe!

Zdolność kredytowa to tak naprawdę dla banku dwie informacje. Ile Klient może bezpiecznie spłacać – czyli to, czy po pobraniu rat i innych stałych opłat zostanie Klientowi dość pieniędzy, żeby spokojnie wystarczyło do 1-go. Drugie zaś, to na ile skłonny do spłaty będzie Klient – bo wiadomo, że łatwiej pożyczać, niż spłacać. Pożyczkodawca zastanawia się czy Klient może i czy Klient chce spłacać i na tej podstawie oblicza ile może bezpiecznie pożyczyć. Ale żeby to zrobić, musi dokładnie przeanalizować Twoją sytuację. Ocena zdolności kredytowej wpływa na decyzje, czy finalnie pożyczkę dostaniesz czy nie. Co ciekawe, nie ma ogólnego wzoru na zdolność kredytową. Każda instytucja liczy ją inaczej, a sposób na jej liczenie jest poufny.

Od czego zależy zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa zależy od szeregu czynników. Najważniejsze to dochód, miesięczne wydatki, suma obecnych zobowiązań czy ogólna sytuacja życiowa – odpowiadają na pytanie, czy Klient będzie miał z czego spłacać pożyczkę. Żeby uzyskać informację, czy będzie chciał to robić, analizuje się jego historię kredytową, wiek, zainteresowania i zwyczaje zakupowe. Ważne również, czy korzystasz z kredytów1) odpowiedzialnie – zbyt wiele jednocześnie otwartych zobowiązań, lub jakiekolwiek opóźnienia w spłatach są dla banku lampką ostrzegawczą. Na zdolność kredytową wpływają również mandaty i grzywny czy np. niezapłacone rachunki za telefon. Jeśli planujesz zatem większy kredyt – np. hipoteczny – warto zadbać o to, żeby Twoja sytuacja kredytowa wyglądała dobrze.

Oblicz zdolność kredytową – dlaczego to zła rada

Każdy pożyczkodawca ma swój własny wzór na zdolność kredytową. Wynika to z tego, że każdy w nieco inny sposób ocenia ryzyko i przetwarza dane. Może ktoś uwzględni w swoim wyliczeniu Twoją kolekcję znaczków? Albo ktoś inny spojrzy sceptycznie na duże wydatki na hobby? Banki i instytucje finansowe zbierają ogromne ilości danych – z których robią użytek, by zadbać o jak najlepsze dopasowanie produktów pożyczkowych. Nie istnieje zatem gotowy wzór na obliczenie zdolności – jednak pomocny może okazać się raport dostępny w Biurze Informacji Kredytowej. W płatnej wersji pozwala Ci  spojrzeć na Twój scoring kredytowy – artykuł na jego temat znajdziesz na naszym blogu – to nie do końca zdolność, ale jest jednym z najbardziej wpływającym na zdolność kredytową czynników.