Wcześniejsza spłata kredytu lub pożyczki. Co warto wiedzieć?

Wcześniejsza spłata jest jednym z najczęściej wyszukiwanych terminów dotyczących kredytów. Budzi wątpliwości, bo jeszcze nieco ponad dekadę temu banki często zaszywały w umowach kredytowych mechanizmy sprawiające, że taka wcześniejsza spłata była dodatkowo płatna lub wręcz niemożliwa. Wynikało to z tego, że w większości przypadków instytucje finansowe zarabiają na pobieranych w dłuższym okresie czasu odsetkach. Jeśli umowa skończy się przedwcześnie, to skończą się również stałe zyski na danej umowie. Szczęśliwie, dzisiaj temat jest bardziej uregulowany. Z artykułu dowiesz się czym jest wcześniejsza spłata, jak jej dokonać oraz z czym się wiążę.

Wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu może być dobrą opcją, jeśli Twoje dochody znacząco wzrosły i czujesz się komfortowo z płaceniem wyższych rat. Często wypłata pożyczki wiąże się z koniecznością opłacenia prowizji i dodatkowych kosztów pozaodsetkowych – w przypadku wcześniejszej spłaty możesz spodziewać się zwrotu części z tych kosztów. Nie dość więc, że kredyt lub pożyczka będą spłacane krócej, to bank zwróci Ci część pieniędzy. Upewnij się jednak, czy w Twojej umowie nie zapisano dodatkowych kruczków, takich jak np. inny numer konta do wcześniejszej spłaty, albo konieczne do poniesienia koszty dodatkowe.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata może być szczególnie opłacalna w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie kilkuprocentowa prowizja pobierana jest od całej kwoty udzielanego kredytu – może wiec wynosić nawet kilkanaście tysięcy złotych. Nawet jeśli nie planujesz spłacać kredytu hipotecznego w całości przed czasem, to nadpłaty zazwyczaj bezpośrednio pomniejszają kwotę pozostałego do spłaty kapitału. To od niego naliczane są odsetki, które stanowią większość rat w pierwszych latach od uruchomienia kredytu. 

Wcześniejsza spłata kredytu – zwrot odsetek?

W przypadku wcześniejszej spłaty masz prawo do zwrotu poniesionych przez Ciebie kosztów pozaodsetkowych. Jeśli chodzi o zwrot już pobranych odsetek, to raczej nie praktykuje się ich zwrotu – naliczone zostały w momencie, gdy wciąż miałeś do spłaty oryginalną kwotę kapitału – a to opłata odzwierciedlająca zapłatę za to, że korzystasz z pieniędzy banku. Jednak nadpłata kredytu sprawia, że kwota od której naliczane są odsetki jest niższa – a więc płacisz mniej.

Wcześniejsza spłata kredytu – kalkulator

Urząd Ochrony Konsumentów i Konkurencji udostępnił kalkulator, dzięki któremu możesz policzyć prognozowany zwrot jeszcze przed spłacaniem samego kredytu. Trudno o bardziej godne zaufania źródło informacji. Znajdziesz go tutaj: https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/kalkulator-wczesniejszej-splaty-kredytu-konsumenckiego/