Rodzaje pożyczek i kredytów

Wbrew pozorom, kredyt i pożyczka nie są tym samym. Co więcej, dodatkowe środki z banku lub firmy pożyczkowej można uzyskać w formie różnych rodzajów kredytów i pożyczek. Wyróżnia się je na podstawie takich kryteriów, jak między innymi cel finansowania, czas i metoda spłaty zobowiązania, sposób wnioskowania i ilość formalności oraz obecność dodatkowego zabezpieczenia rzeczowego, czy też to, kto może być pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą. Zobacz, jakie są rodzaje pożyczek bankowych i pozabankowych.

Czym się różni kredyt od pożyczki? Cechy charakterystyczne obu rozwiązań

Chociaż określeń kredyt i pożyczka używa się niekiedy zamiennie, są to odmienne produkty finansowe. Przede wszystkim, tylko bank może udzielić kredytu, a pożyczkę mogą oferować różne firmy i osoby. W związku z tym kryterium można więc mówić o następujących rodzajach kredytów i pożyczek:

• Kredyty  bankowe (udzielane przez banki) w oparciu o Prawo Bankowe

Pożyczki(udzielane przez firmy pożyczkowe i banki); w oparciu o ustawę o kredycie konsumenckim

• pożyczki prywatne (od osób fizycznych).

Ponadto udzielanie finansowania regulują różnych akty prawne. Przy kredycie jest to ustawa o prawie bankowym oraz inne regulacje w zależności od rodzaju kredytu (np. ustawa o kredycie hipotecznym czy o kredycie konsumenckim). Pożyczki reguluje zaś kodeks cywilny, a w wielu przypadkach także ustawa o kredycie konsumenckim. [MK1] 

Często istnieje też wiele innych różnic pomiędzy tymi produktami finansowymi. Na przykład z reguły znacznie szybciej uzyskać można pożyczkę, a cechą kredytu jest większa ilość formalności, których należy dopełnić z racji na wyższą kwotę i czas finansowania.

Rodzaje kredytów i pożyczek ze względu na cel finansowania

Poszczególne rodzaje kredytów i pożyczek można podzielić na dwie grupy w zależności od tego, na co możesz przeznaczyć uzyskane środki. Przy zobowiązaniach celowych jest to ściśle określone w umowie, co oznacza, że nie możesz wydać pieniędzy za żaden inny cel. Przykładem są między innymi:

• Kredyt hipoteczny – można go uzyskać na potrzeby mieszkaniowe, czyli na przykład zakup mieszkania albo domu lub budowę, wykończenie, czy przebudowę i remont nieruchomości.
• Kredyt samochodowy – przyznawany na zakup samochodu osobowego lub innego pojazdu;
• Kredyt lub pożyczka konsolidacyjna – na spłatę innych kredytów i pożyczek w formie jednego zobowiązania, zwykle o niższej racie, lecz dłuższym okresie spłaty i nieco wyższej całkowitej kwocie do zapłaty – bowiem uwzględniającej wszystkie konsolidowane zobowiązania
• Kredyt inwestycyjny – na powiększenie i modernizację majątku trwałego przedsiębiorstwa oraz pozostałe inwestycje (np. zakup udziałów w innych firmach czy papierów wartościowych).

Większość zobowiązań zaciąganych w bankach lub firmach pożyczkowych można jednak przeznaczyć na dowolny cel. Jest tak choćby w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, czy też tak zwanych chwilówek.

Rodzaje pożyczek i kredytów a czas i sposób spłaty zobowiązania

Poszczególne rodzaje pożyczek i kredytów różnią się także czasem obowiązywania umowy i niekiedy też sposobem spłaty. Pożyczki krótkoterminowe, czyli chwilówki trzeba spłacić w stosunkowo krótkim czasie (na przykład w ciągu 30 dni lub 60 dni) i najczęściej robi się to jednorazowo. Pożyczki długoterminowe z reguły są natomiast ratalne. Spłacasz je więc w miesięcznych ratach przez co najmniej kilka, a częściej kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy.

Podobnie można podzielić kredyty bankowe (z tym, że wszystkie takie produkty są ratalne). Kredyty krótkoterminowe to zobowiązania nie dłuższe niż 12 miesięcy, a średnioterminowe – od roku do kilku lat. Z kolei spłata kredytu długoterminowego, na przykład hipotecznego, może trwać co najmniej kilkanaście, a zwykle kilkadziesiąt lat. Najczęściej też, im dłuższy jest czas spłaty, tym niższe będzie oprocentowanie kredytu.

Rodzaje pożyczek bankowych i pozabankowych, które nie wszystkim kojarzą się z pożyczką

Formą pożyczki lub kredytu są również produkty finansowe oferowane przez banki i firmy pożyczkowe, które często nie są nazywane w ten sposób. Należą do nich choćby zakupy na raty i płatności odroczone. Pierwsze rozwiązanie to rodzaj pożyczki ratalnej na zakup konkretnego urządzenia lub innego produktu. Drugie to pożyczka krótkoterminowa, która pozwala Ci kupić daną rzecz, ale zapłacić za nią później – na przykład w ciągu 30 dni – gdy już masz pewność, że jej nie zwrócisz.

Warto też wspomnieć o produktach związanych z rachunkami bankowymi, czy kredycie odnawialnym i debecie. Działają one o tyle podobnie, że zwiększają kwoty, które możesz wydać z rachunku bankowego. W przypadku kredytu odnawialnego limit jest jednak znacznie większy i wymaga podpisania osobnej umowy kredytowej, a debet to forma pożyczki, dzięki której możesz mieć stosunkowo niewielkie ujemne saldo przez określony czas.

Pozostałe rodzaje pożyczek bankowych i pozabankowych

Wymienione już rodzaje pożyczek to rzecz jasna nie wszystkie kryteria wyróżniające typy finansowania czy określenia, z jakimi możesz się spotkać. Warto wspomnieć więc choćby o różnicach pomiędzy:

• Pożyczką bez dodatkowego zabezpieczenia rzeczowego, a pod hipotekę lub zastaw. Oprócz kredytów hipotecznych istnieją też pożyczki hipoteczne, gdzie zabezpieczeniem też jest nieruchomość, ale środki można przeznaczyć na dowolny cel. Zastawem może być natomiast wiele innych, cennych przedmiotów (np. samochody, biżuteria, papiery wartościowe).
• Kredytami i pożyczkami dla osób fizycznych, a finansowaniem, które przeznaczone jest wyłącznie dla firm.
• Pożyczką bez zaświadczeń, a zobowiązaniami, które wymagają złożenia dokumentów potwierdzających dochody pożyczkobiorcy.
• Pożyczką przez internet a tradycyjnymi produktami. Z racji na szybkość i wygodę pożyczki online są obecnie coraz popularniejsze. Niektórzy pożyczkodawcy ciągle oferują jednak inne możliwości (umowa podpisywana w placówce lub domu pożyczkobiorcy, czy też wypłata środków nie na konto, lecz w gotówce czy przez czek GIRO realizowany na poczcie).

W Smartney oferujemy wygodne i atrakcyjne pożyczki gotówkowe i konsolidacyjne online bez zaświadczeń o dochodach. Sprawdź, jak to działa, a jeśli potrzebujesz więcej informacji – zajrzyj do sekcji pytania i odpowiedzi.