Oprocentowanie pożyczki – ile wynosi, jakie może być maksymalne?

Oprocentowanie to jeden z kosztów pożyczki, ustalany na podstawie stawki referencyjnej oraz marży. Sprawdź, jakie są jego podstawowe rodzaje i jaka może być jego maksymalna wartość.

Oprocentowanie pożyczki – co to?

Oprocentowanie pożyczki stanowi jeden z jej kosztów, tuż obok prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów dodatkowych. To właśnie ono określa, ile kosztuje pożyczenie środków od banku bądź innej instytucji finansowej, i odzwierciedla koszty, jakie ponosi firma, aby pozyskać finansowanie wraz z marżą. Nie należy natomiast mylić go z RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania), która również wyrażana jest procentowo. Oprocentowanie jest najczęściej podawane w skali roku i wyrażane w procentach – ustala się je w oparciu o:

• marżę  banku, będącą jego zarobkiem – zależy ona od indywidualnych czynników i polityki banku;
• stawkę referencyjną (bazową) – zależy ona od stopy referencyjnej, którą określa Rada Polityki Pieniężnej.

Pożyczkobiorca płaci oprocentowanie w formie odsetek doliczanych do comiesięcznej raty.

Przeczytaj więcej o odsetkach: „Odsetki. Rodzaje i metody obliczania”.

Pożyczki – oprocentowanie. Rodzaje

Oprocentowanie kredytów i pożyczek dzieli się na:

• nominalne – najczęstsze rozwiązanie w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych. Wartość oprocentowania jest stała i zapisywana w umowie, a dokument wskazuje konkretne sytuacje, w których oprocentowanie może ulec wzrostowi;
• w oparciu o stopę referencyjną (zazwyczaj WIBOR + marża banku) – rozwiązanie stosowane w przypadku kredytów hipotecznych.

Co więcej, oprocentowanie może mieć formą stałą lub zmienną. W pierwszym przypadku przez cały okres spłaty wysokość odsetek pozostaje taka sama. W przypadku kredytów hipotecznych taka zasada obowiązuje najczęściej tylko przez kilka pierwszych lat, jednak pożyczkobiorcy mogą liczyć na stałe oprocentowanie do końca spłacania zobowiązania. W przypadku oprocentowania zmiennego stopa procentowa może ulegać zmianie w zależności od wskaźników zewnętrznych, np. WIBOR czy sytuacji gospodarczej w kraju i na świecie.

Ile wynosi oprocentowanie pożyczki?

Wielu pożyczkobiorców szuka sposobów na obliczenie oprocentowania, czyli odsetek od pożyczki. Nie jest to jednak wcale konieczne – w formularzu informacyjnym do umowy podpisanej z bankiem lub firmą pożyczkową rozpisane są bowiem wszystkie koszty. Wartość odsetek od pożyczki bardzo często zostaje wyszczególniona także przy ofertach pożyczkodawców.

Może Cię zainteresować: „Wcześniejsza spłata kredytu lub pożyczki. Co warto wiedzieć?”.

Kredyt i pożyczka – oprocentowanie maksymalne

Maksymalne oprocentowanie to górny limit dla oprocentowania, jakiego muszą przestrzegać banki i firmy pożyczkowe podczas udzielania finansowania. Określa ono, ile może kosztować zaciągnięcie zobowiązania. W Polsce maksymalne oprocentowanie określa Kodeks cywilny. Ustawa jasno wskazuje, że może ono wynosić maksymalnie dwukrotność sumy odsetek ustawowych, czyli dwukrotność stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego.

Warto wiedzieć!

Im wyższa jest roczna stopa oprocentowania, tym większą kwotę pożyczkobiorca lub kredytobiorca musi oddać do banku bądź innej instytucji finansowej.

Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie?

Obliczenie maksymalnego oprocentowania nie jest skomplikowane. Wystarczy znać wspomnianą już stopę referencyjną NBP, która obowiązuje w danym momencie, a następnie skorzystać ze wzoru:

2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) = maksymalne oprocentowanie

Obecnie (grudzień 2024) stopa referencyjna wynosi 5,75%. Oznacza to, że aktualne maksymalne oprocentowanie w skali roku nie może przekraczać 18,50%: 2 x (5,75 + 3,5) = 18,5%.

Sprawdź, dlaczego stopy procentowe rosną i jakie mogą być konsekwencje tych podwyżek.

[H2] Maksymalne oprocentowanie a RRSO

Chcąc otrzymać pełny obraz kosztów pożyczki lub kredytu, warto wziąć pod uwagę wskaźnik RRSO. To właśnie on uwzględnia takie elementy jak prowizja, ubezpieczenia czy koszty manipulacyjne, które wspólnie składają się na całkowity koszt kredytu. W przypadku ofert kredytowych różnych instytucji z takimi samymi parametrach to oferta z niższym RRSO generuje mniejsze koszty. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może jednak przekroczyć maksymalne oprocentowanie kredytu.

Sprawdź, czym różni się całkowity koszt kredytu od całkowitej kwoty do zapłaty.

Dlaczego stosuje się maksymalne oprocentowanie?

Maksymalne oprocentowanie pożyczki lub kredytu jest określane m.in. w celu zapobiegania lichwie. Stanowi ono pewnego rodzaju ochronę przed nadmiernymi kosztami pożyczki – z racji braku maksymalnego poziomu oprocentowania niektóre firmy mogłyby bowiem naliczać za wysokie odsetki. Te mogą z kolei doprowadzić nawet do zadłużenia. Maksymalne oprocentowanie pozwala ponadto zachować przejrzystość rynku pożyczkowego i pomaga w utrzymaniu równowagi na rynku finansowym w kraju.

Rozważasz wzięcie pożyczki na realizację swoich długo odkładanych marzeń? Zapoznaj się z ofertą Smartney – dzięki naszym korzystnym warunkom oprocentowania w dłuższej perspektywie czasu wiele zaoszczędzisz.