Jak pożyczać odpowiedzialnie? Kiedy brać pożyczkę, a kiedy nie?

Czy pożyczka jest ci na pewno niezbędna? Pytanie tylko z pozoru wydaje się oczywiste. Ponad połowa Polaków przyznaje się do kupowania rzeczy, które okazują się niepotrzebne. Dwie trzecie z nas nie czyta też dokładnie umów. Tymczasem w przypadku pożyczek – rozsądek to podstawa.

Wyjątkowa okazja, przecena, wyprzedaż czy chwilowa zachcianka? Żaden kłopot! Nawet, jeśli stan konta nie pozwala na zakupy, problem można przecież rozwiązać błyskawicznie. Kredyt gotówkowy online, szybka pożyczka przez Internet czy chwilówka – wybór jest niemal nieograniczony.

Co zrobić, żeby nie żałować decyzji?  Po pierwsze, trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie czy zakupy za pożyczone są nam faktycznie niezbędne. Już na tym etapie można uniknąć zbędnych wydatków.

Ponad połowa Polaków, jak wynika z badań TNS, przyznaje się do kupowania przynajmniej raz na jakiś czas rzeczy, które okazują się niepotrzebne. Najczęściej są to ubrania i buty, ale zdarzają się i znacznie droższe zakupy: elektronika użytkowa i komputery (14%), urządzenia AGD (11%) czy telefony (6%). Te często kupowane są na raty, które trzeba spłacić nawet jeśli zakup okaże się nietrafiony. A to może znacząco nadwyrężyć domowy budżet.

Pożyczaj na rzeczy niezbędne i czytaj umowy

Dlatego podstawowa zasada odpowiedzialnego pożyczania brzmi: zastanów się dwa razy czy na pewno potrzebujesz rzeczy, na którą chcesz wziąć kredyt lub pożyczkę. Kiedy zakup okazuje się konieczny, pamiętaj o kolejnej ważnej regule: dokładnie przeczytaj umowę. Aż dwie trzecie Polaków nie czyta umów, lub tylko je przegląda – alarmowała niedawno Polska Times. To ryzykowne, bo umowy czytać trzeba, a jeśli któregoś zapisu nie rozumiesz, to żaden wstyd poprosić o wyjaśnienie.

To ważne, bo nieprzemyślana decyzja może mieć konsekwencje. W przypadku umów dotyczących pożyczki pamiętaj przede wszystkim, żeby:

• Przyjrzeć się dokładnie warunkom, policzyć jaki będzie prawdziwy koszt pożyczki i wysokość raty. Pomoże ci w tym wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Realna Stopa Oprocentowania. Może się okazać dużo większy, niż wysokość odsetek z reklamy
• Zwrócić uwagę na zapisy dotyczące spóźnienia się ze spłatą raty i innych kar umownych. Tutaj też mogą czyhać niespodzianki

Klucz do bezpiecznego pożyczania

Aż 20 procent z nas ma kłopoty ze spłacaniem zobowiązań – tak wynika z ostatniej edycji badania „Moralność finansowa Polaków”, realizowanego przez Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych. Tyle samo decyduje się na pożyczanie pieniędzy pomimo ryzyka, że nie będzie w stanie spłacać rat! Takich sytuacji również można uniknąć, stosując się do zasady, żeby:

• pożyczać tylko tyle, ile faktycznie potrzeba. Kwota z dużym zapasem może wydawać się kusząca, jednak niepotrzebnie przełoży się na wyższe koszty do spłaty.
• Dopasować liczbę i wysokość rat do możliwości finansowych. Lepiej spłacać pożyczkę nieco dłużej, ale mieć co miesiąc bezpieczny zapas gotówki na wypadek nieprzewidzianych sytuacji.

Jak sprawdzić czy  będzie cię stać na zwrócenie pożyczki bez martwienia się o płynność finansową?

Z pomocą przychodzą narzędzia internetowe. Możesz skorzystać z wielu kalkulatorów dostępnych online. Niektóre z nich, po zsumowaniu twoich przychodów i wydatków podpowiedzą, jaką ratę pożyczki będziesz w stanie spłacać co miesiąc. Możesz też taką symulację zrobić samodzielnie:

• Dodaj wszystkie swoje miesięczne przychody: pensję, dodatki, alimenty, zasiłki. Wszystko co regularnie wpływa na twoje konto
• Odejmij od tej kwoty wszystkie stałe wydatki: czynsz, prąd, gaz, wodę, telefon, utrzymanie samochodu, spłacane już raty
• Zastanów się czy nie czekają cię w najbliższym czasie dodatkowe wydatki. Wyjazd na wakacje, ślub, chrzest, komunia w rodzinie, prezenty świąteczne lub inne ważne wydarzenie, na które trzeba przygotować się finansowo. Zsumuj te kwoty, podziel dla ułatwienia przez 12 miesięcy i uzyskaną kwotę również odejmij od tego, ile zarabiasz.

W ten sposób dowiesz się, jaką wolną kwotą miesięcznie dysponujesz. Najbezpieczniej będzie, jeśli na ratę nowej pożyczki nie wydasz więcej, niż połowa tej sumy. Druga będzie twoją poduszką finansową. Zawsze trzeba bowiem brać pod uwagę pojawienie się zupełnie niespodziewanych zdarzeń, kiedy trzeba sięgnąć do kieszeni. Podchodząc do pożyczania odpowiedzialnie, taka sytuacja nie będzie dużym problemem.