Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

Konsolidacja może być bardzo skutecznym sposobem na uregulowanie wielu zobowiązań finansowych. Czy dłuższy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego nie będzie jednak problemem, gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy się poprawi? Podpowiadamy, co warto wiedzieć o wcześniejszej spłacie kredytu konsolidacyjnego i jej warunkach.

Czym jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?

Pożyczka konsolidacyjna i kredyt konsolidacyjny to produkty finansowe, które służą do spłaty zaciągniętych wcześniej zobowiązań finansowych. Sprawdzą się zwłaszcza w sytuacji, gdy zadłużenie mogłoby stać się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Na czym polega kredyt konsolidacyjny  i jak działa?

Kredytobiorca spłaca jedną ratę, niższą niż suma dotychczasowych zobowiązań. Jest to możliwe głównie dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Mimo to dzięki kredytowi konsolidacyjnego warunki finansowania mogą być atrakcyjniejsze. Szczególnie w przypadku konsolidacji kredytów o niekorzystnym oprocentowaniu i wysokich prowizjach. Niektóre kredyty i pożyczki konsolidacyjne mogą też obejmować dodatkowe środki na dowolny cel.

Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

Kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej i nie trzeba o tym informować banku z wyprzedzeniem. Dotyczy to zarówno konsolidacji w formie kredytu gotówkowego do kwoty 255 000 zł, jak i w formie kredytu hipotecznego. W pierwszym przypadku prawo do wcześniejszej spłaty gwarantuje art. 48 Ustawy o kredycie konsumenckim, która obowiązuje od 18 grudnia 2011 roku. Podobny zapis zawiera też art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22 lipca 2017 roku.

Oprócz przedterminowej spłaty całego zobowiązania możliwa jest też nadpłata kredytu, czyli częściowa spłata w wysokości wyższej niż wynikałoby to z harmonogramu rat. Na przykład spłata kilku rat na raz. W takiej sytuacji kredytobiorca może najczęściej wybrać, czy chce skrócić okres spłaty reszty zobowiązania, czy pozostawić go bez zmian, ale za to zmniejszyć wysokość raty.

Co daje wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego i kiedy najbardziej się opłaca?

Krótszy okres kredytowania zmniejsza łączną wysokość odsetek, co może znacznie obniżyć całkowity koszt kredytu. Co więcej, uprawnia też do częściowego zwrotu prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu i zmniejsza wysokość dodatkowych kosztów, na przykład ubezpieczenia. Bank powinien pomniejszyć wszystkie te opłaty proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania. Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego pozytywnie wpływa również na historię kredytową i zwiększa zdolność kredytową.

Warto natomiast upewnić się, czy nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Niektóre banki mogą bowiem pobierać specjalną prowizję za przedterminową spłatę kredytu, żeby zrekompensować sobie straty związane z niższymi odsetkami. Na szczęście jest coraz więcej banków i firm pożyczkowych takich jak Smartney, w których wcześniejsza spłata zobowiązania nie generuje dodatkowych kosztów.

Dodatkowa prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – co warto o niej wiedzieć?

Kredytodawca może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przed terminem tylko wtedy, gdy:

• kwota pozostała do spłaty przez kolejne 12 miesięcy jest wyższa, niż 3-krotność przeciętnego wynagrodzenia
• oprocentowanie kredytu jest stałe w okresie, w którym dokonano spłaty.

Prowizja nie może być wyższa niż suma odsetek, które kredytobiorca musiałby zapłacić w okresie pomiędzy wcześniejszą spłatą kredytu a terminem zakończenia umowy. Jeśli okres ten jest dłuższy niż rok, maksymalna wysokość prowizji to 1% spłacanej części kredytu, a gdy jest krótszy – 0,5%.

Kredyt konsolidacyjny – jakie warunki trzeba spełnić, żeby go uzyskać?

Wiesz już, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej oraz co oznacza przedterminowa spłata zobowiązania. Warto też jednak wiedzieć, kto i jak może uzyskać tego typu finansowanie. Wbrew pozorom wcale nie jest to trudne.

O pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny mogą się starać osoby pełnoletnie z pełną zdolnością do czynności prawnych. Bank lub firma pożyczkowa weryfikują również historię i zdolność kredytową pożyczkobiorcy za jego zgodą. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych  będzie więc możliwy, o ile złożą oni wniosek o konsolidację, zanim będą mieli problemy ze spłatą zobowiązań, a kredytodawca uzna, że są w stanie spłacać ratę we wskazanej wysokości.

W Smartney możesz otrzymać pożyczkę konsolidacyjną w 100% online bez zaświadczeń o dochodach. Wystarczą dane z dowodu osobistego i poprawnie wypełniony wniosek kredytowy. Nasz system w trakcie analizy historii kredytowej znajdzie i wyświetli Twoje aktualne zobowiązania i zapyta, które chcesz skonsolidować. W ramach pożyczki konsolidacyjnej możesz też otrzymać dodatkowe środki finansowe na dowolny cel. Maksymalna kwota pożyczki to 60 000 zł, a czas spłaty nie może być dłuższy niż 96 miesięcy.

Przeczytaj też: Jak wyjść z długów? Sposoby na spłatę zadłużeń